Казалось бы – ну что тут такого: попросил знакомый помочь получить кредит в банке, и всего-то нужно подписать договор на поручительство.
Конечно же, это всего лишь формальность, ведь он вполне платежеспособен и человек надежный, не подведет.
Почему бы не помочь, когда совсем нетрудно – и вы подписываете договор, вскоре забывая об этом.
Но жизнь не так проста, к сожалению.
Даже если вы на 150 % уверены в том, за кого поручаетесь, это еще не значит, что кредитный долг обойдет вас стороной. Ведь все люди смертны, поэтому никто не может гарантировать, что должник будет жив-здоров и выплатит кредит полностью.
Как будет решаться вопрос с возвратом кредита, если должник скоропостижно скончается, не успев его погасить, но есть поручитель?
Вопрос этот настолько сложный, что суды на протяжении нескольких лет неоднократно меняли свое мнение на абсолютно противоположное. В итоге в конце прошлого года Верховный Суд РФ поставил окончательную точку в подобных спорах, указав, как следует их разрешать. Алгоритм, признаться, непростой, поэтому изложу по пунктам.
1) Если договор поручительства был заключен до 1 июня 2015 года, к нему применяется прежнее законодательство, а именно:
- в случае смерти должника, по общему правилу, поручитель не будет отвечать по кредитному обязательству, т.к. закон на тот момент напрямую это не предусматривал. После умершего должника открывается наследство, поэтому невыплаченный долг по кредиту будут платить наследники, которые приняли наследство. При этом их ответственность по кредиту ограничивается стоимостью перешедшего к ним имущества.
С поручителя могут взыскать кредит только при одном условии: если в договоре поручительства прописано, что он соглашается отвечать по кредиту после смерти должника, или за его наследников.
Поэтому внимательно прочитайте договор, который вы подписали: если такая фраза там есть, то в случае смерти должника с вас могут взыскать кредит. Но учтите, что ответственность поручителя будет такой же ограниченной, как и у наследников (т.е. нельзя взыскать с него больше, чем стоимость наследственного имущества, оставшегося после должника). Разумеется, если с поручителя взыщут кредитный долг, он имеет право впоследствии взыскать его с наследников должника и возместить все свои убытки.
2) Если договор поручительства заключен 1 июня 2015 г. и позже, он подпадает под действие новых правил ГК РФ, которые стали совсем не в пользу поручителя:
- теперь в случае смерти должника с поручителя не снимается ответственность по кредитному обязательству, и банк имеет полное право взыскать с него всю оставшуюся задолженность.
Таким образом, с 1 июня 2015 г. закон пресек все возможности поручителей уйти от ответственности, указав прямо, что смерть должника не прекращает поручительство. Более того, отменено и правило об ограниченной ответственности поручителей: отныне они не могут ссылаться на то, что могут отвечать по кредиту так же, как наследники – в рамках стоимости наследства.
Иными словами, с поручителя теперь могут взыскать всю задолженность по кредиту, даже если после должника вовсе не осталось имущества. При этом поручитель сможет компенсировать свои расходы с наследников, как и прежде, только в рамках суммы полученного ими наследства.
Как видно, начиная с июня 2015 г., поручители поставлены в крайне неблагоприятное положение: законодатель стал защищать интересы банков всеми возможными способами.
Поэтому, если вы подписали договор поручительства после этой даты, то единственное, на что можно сослаться в защиту от притязаний банка – это страховка жизни должника. Если она была, то банк должен в первую очередь получать возмещение за счет нее.
19.01.2018 г.
Автор публикации: Сивакова И. В., кандидат юридических наук
Казалось бы – ну что тут такого: попросил знакомый помочь получить кредит в банке, и всего-то нужно подписать договор на поручительство.
Развод без присутствия супруга в ЗАГСе или суде