По договору добровольного страхования страховая организация обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая):
по имущественному страхованию - возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб (выплатить страховое возмещение) в пределах обусловленной по договору суммы (страховой суммы), а когда имущество застраховано не в полной стоимости — соответствующую часть ущерба, если иное не предусмотрено правилами страхования; по личному страхованию — уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную по договору страховую сумму независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда.
1. В добровольном порядке может быть застраховано имущество кооперативных и общественных организаций. Оно проводится в соответствии с Правилами добровольного страхования имущества, животных и сельскохозяйственных культур, принадлежащих кооперативным (кроме колхозов и межколхозных предприятий) и общественным организациям, утвержденными Министерством финансов 12 апреля 1978 г. Страхователи — потребительские, жилищно-строительные, дачно-строительные, гаражно-строительные кооперативные организации, спортивные организации, общества охотников, рыболовов, ДОСААФ и др.
Указанные организации вправе заключить следующие четыре вида добровольного страхования: а) зданий, сооружений, транспортных средств, машин, оборудования, инвентаря и др. имущества; б) имущества, принятого на комиссию для переработки, перевозки, хранения и т. п.; в) сельскохозяйственных животных, пушных зверей, кроликов, домашней птицы и семей пчел; г) урожая всех сельскохозяйственных культур.
2. Граждане могут заключить договоры добровольного страхования в отношении: а) строений (Правила добровольного страхования строений, принадлежащих гражданам, утвержденные Министерством финансов СССР 26 ноября 1980 г.) и б) животных (Правила добровольного страхования животных, принадлежащих гражданам, утвержденные Министерством финансов СССР от 25 ноября 1971 г. № 239 с изменениями, внесенными письмом Минфина СССР от 31 января 1977 г. № 5).
Граждане также вправе застраховать домашнее имущество (Правила добровольного страхования домашнего имущества, утвержденные Министерством финансов СССР от 26 ноября 1980 г. № 196) и средства транспорта (Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, утв. Министерством финансов СССР от 7 июля 1977 г. № 48 с частичным изменением, внесенным письмом Минфина СССР от 31 марта 1978 г. № 29).
3. В СССР проводится также 8 видов добровольного личного страхования. К ним относятся: 1) смешанное страхование жизни (Правила смешанного страхования жизни, утвержденные Минфином СССР 5 августа 1980 г. № 137); 2) страхование детей (Правила страхования детей от 5 августа 1980 г. № 138); 3) страхование к бракосочетанию (Правила страхования к бракосочетанию (свадебное) от 5 августа 1980 г. № 139); 4) пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности (Правила пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 1 августа 1947 г. № 598 с изменениями от 23 сентября 1958 г. № 293 и 18 июля 1962 г. № 197); 5) страхование на случай смерти и утраты трудоспособности (Правила страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 2 августа 1947 г. № 600 с изменениями от 23 сентября 1958 г. № 293 и 18 июля 1962 г. № 197), 6) страхование пенсий (Правила страхования пенсий от 4 августа 1944 г. № 418 с изменениями от 18 июля 1962 г. № 197); 7) страхование от несчастных случаев (Правила страхования от несчастных случаев от 5 августа 1980 г. № 140); 8) страхование работников за счет организации (Правила страхования работников за счет предприятий, учреждений и организаций от 3 марта 1965 г. № 70 с изменениями от 12 февраля 1970 г. № 39).
Категории работников, подлежащих страхованию за счет организации, устанавливаются постановлениями Совета Министров СССР или Совета Министров РСФСР, в которых строго оговаривается также объем страховой ответственности, а иногда и размер страховой суммы на одного работника. Совет Министров РСФСР предоставил такое право министерствам и ведомствам РСФСР, а также Мосгор- и Ленгорисполкомам в отношении подчиненных им предприятий. Такими работниками являются лица, подвергающиеся по характеру своей деятельности повышенной опасности.
4. Время вступления в силу договоров личного и имущественного страхования зависит от способа уплаты взноса. При его уплате путем безналичного расчета рабочими и служащими договор вступает в силу со дня, установленного в организации, где они работают (дня выдачи заработной платы, из которой этот взнос перечислен на счет инспекции Госстраха). При уплате страхового взноса колхозниками — со дня, установленного учреждением Госбанка для получения колхозами средств на оплату труда колхозников в том месяце, в котором этот взнос перечислен из причитающегося заработка.
При уплате взноса наличными деньгами страховому агенту договоры имущественного страхования и страхования от несчастных случаев вступают в силу через 10 дней после уплаты взноса, а по договорам личного страхования со дня, следующего за тем, в котором этот взнос получен от страхователя.
Если договор имущественного страхования был заключен на новый срок до истечения действия предыдущего договора, либо если гражданин, страхуя имущество не менее 3 лет подряд, приобрел право на льготный месячный срок для заключения договора и заключил его в указанный срок — новый договор вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора.
5. К страховому случаю относится не любое событие, а лишь указанное в договоре страхования. Перечень таких событий специально предусмотрен правилами каждого вида личного и имущественного страхования, он является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит (п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РСФСР от 25 декабря 1979 г. „О некоторых вопросах судебной практики по спорам, вытекающим из договоров добровольного государственного страхования, заключенных гражданами" — Бюллетень Верховного Суда РСФСР, 1980, № 3, с. 5).
6. В отличие от обязательного страхования при добровольном имущественном страховании размер возмещения зависит не от объема вреда, причиненного страховым случаем, а от размера страховой суммы. При полной гибели имущества страховая сумма выплачивается полностью, а при частичной гибели — в размере действительного ущерба, но в пределах страховой суммы, т. е. применяется „система первого риска". Однако ч. 2 ст. 388 ГК систему первого риска устанавливает не императивно, а диспозитивно, чем создает возможность применения „пропорциональной системы", в то время как соответствующее положение ст. 387 ГК носит императивный характер и не допускает использования при обязательном страховании системы первого риска.
7. Текущие платежи (страховые взносы) являются средствами Госстраха, и поэтому они не входят в состав наследственного имущества, на них не может быть обращено взыскание за долги страхователя, наложен арест, они не подлежат разделу при рассмотрении имущественных споров супругов (п. ,,г" п. 25 Типового положения об органах государственного страхования в союзных республиках, утв. постановлением Совета Министров СССР от 25 октября 1958 г. №1187. -СП СССР, 1958, № 17, ст. 137).
В случае возникновения спора между супругами по поводу страховых взносов, внесенных ими в период брака по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, разделу подлежат не страховые взносы, а лишь страховая сумма, выплаченная или подлежащая выплате в связи с истечением срока страхования. Если по времени возникновения спора указанные выше договоры, а также договор к бракосочетанию были досрочно прекращены, разделу подлежит выплаченная или подлежащая выплате выкупная сумма (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РСФСР от 25 декабря 1979 г. — Бюллетень Верховного Суда РСФСР, 1980, № 3, с. 7).
Страховая сумма, подлежащая выплате, согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не распространяются нормы наследственного права, содержащиеся в разделе VII ГК РСФСР, например, право на обязательную долю в наследстве и т. д. (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РСФСР от 25 декабря 1979 г. — Бюллетень Верховного Суда РСФСР, 1980, № 3).
На страховую сумму по договору добровольного личного страхования не может быть обращено взыскание по долгам наследодателя, если договор был заключен в пользу третьего лица, поскольку такое взыскание согласно ст. 553 ГК может быть обращено только на наследственное имущество. В случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается лицу, назначенному для ее получения (Бюллетень Верховного Суда РСФСР, 1972, № 3, с. 13). При этом страховая сумма в период действия договора выплачивается третьему лицу независимо от наличия наследников.
8. Споры по требованиям, вытекающим из всех видов добровольного личного и имущественного страхования, в том числе и о взыскании излишне выплаченных сумм по договору, как споры о праве гражданском, подведомственны судебным органам. Поскольку действующим законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок разрешения споров данной категории вышестоящими органами государственного страхования, суд не вправе отказать в принятии искового заявления по тем мотивам, что ко времени обращения в суд требования истца не были предметом рассмотрения указанных выше органов или еще не разрешены ими по существу (Бюллетень Верховного Суда РСФСР, 1980, № 3, с. 5).
Правилами добровольного страхования предоставляется альтернативная подведомственность этих споров суду или органам Госстраха по усмотрению самого страхователя.
Права и охраняемые законом интересы лиц, возникающие из договора добровольного страхования, подлежат судебной защите в пределах трехгодичного срока исковой давности (п. 9 постановления Пленума Верховного Суда РСФСР от 25 декабря 1979 г. — Бюллетень Верховного Суда РСФСР, 1980, № 3, с, 6).
Автотранспорт