Государственное страхование осуществляется в форме обязательного и добровольного страхования.
1. В соответствии с Конституцией СССР (п. 1 ст. 131) и Законом о Совете Министров СССР (ст. 10) организация государственного страхования входит в компетенцию
Совета Министров СССР. В СССР действует государственная страховая монополия, которую осуществляет Госстрах СССР. В его функции входит методическое руководство работой органов государственного страхования союзных республик и координация их деятельности. Кроме того, Госстрах СССР является стороной в правоотношениях по страхованию пассажиров на железнодорожном транспорте и по страхованию работников за счет средств предприятий союзного подчинения (СП СССР, 1967, № 22, ст. 157). В качестве страховщика выступает также Ингосстрах, совершающий операции по страхованию внешнеторговых грузов, судов и других имущественных интересов в области внешнеэкономических связей. Кроме того, он принимает на страхование принадлежащие иностранцам средства автотранспорта и гражданскую ответственность за вред, причиненный при их эксплуатации, а также при эксплуатации грузовых и личных легковых автомашин, следующих за границу.
2. Руководство страховым делом в РСФСР относится к ведению Совета Министров РСФСР (п. 1 ст. 125 Конституции РСФСР). Непосредственно вопросами страхования ведает Главное управление государственного страхования РСФСР и подчиненные ему управления в автономных республиках, краях, областях, в городах Москве и Ленинграде и инспекции в районах и городах (п. 1 Положения об органах государственного страхования в РСФСР, утвержденного постановлением Совета Министров РСФСР от 3 декабря 1969 г. №650.-СП РСФСР, 1969, №26, ст. 143; 1977, № 8, ст. 83).
Госстрах РСФСР со всеми его органами на местах является юридическим лицом, действующим на началах хозрасчета, и находится в ведении Министерства финансов РСФСР. Методологическое руководство, координация работы и контроль за его деятельностью осуществляются Госстрахом СССР. Местным органам Госстраха, на которые возложено осуществление операций по страхованию, не предоставлены права юридического лицами они не являются стороной в страховом правоотношении.
3. Деление государственного страхования на две формы зависит от оснований возникновения страхового правоотношения. Если страхование возникает в силу закона, оно называется обязательным, поскольку возникает независимо от воли его участников. Добровольная форма страхования основана на договоре. Первое является сплошным и бессрочным, второе выборочным и срочным. В обязательном страховании размер сумм либо указан в законе, либо определяется, исходя из стоимости объекта, в то время как в добровольном страховании он определяется соглашением сторон.
В случае просрочки платежей в обязательном страховании они взыскиваются в принудительном порядке и страховое отношение не прерывается. В добровольном страховании просрочка уплаты страховых взносов, как правило, прерывает страховое отношение (за исключением случаев, когда в силу определенных льгот страховое отношение продолжает действовать в течение установленного срока).
В зависимости от объектов страхования как обязательное, так и добровольное страхование делятся на два вида: имущественное и личное.
4. Договор страхования является двусторонним, возмездным и реальным. Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса. Форма договора — письменная, сроки — до 20 лет.
5. Убытки страхователя могут покрываться полностью или частично в зависимости от условий страхования. В имущественном страховании применяются различные системы страхового обеспечения. Главные из них две: пропорциональная и первого риска.
Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение составляет такую часть ущерба, какую страховая сумма составляет от страховой оценки. Например, при страховой оценке имущества 5000 руб. в страховой сумме ущерба в 2500 руб. страховая сумма составляет 50% оценки объекта. Страховое возмещение выплачивается в такой же доле, т. е. в размере 50% ущерба и будет равно 1250 руб.
При системе первого риска ущерб возмещается полностью в пределах страховой суммы без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Поэтому, несмотря на то, что страховая оценка имущества в приведенном выше примере составляет 5000 руб., если оно застраховано только на 2500 руб., то при ущербе в пределах этой суммы страхователь получит ее полностью. Система первого риска применяется при страховании средств транспорта и домашнего имущества граждан.
Применяется также система страхового обеспечения по принципу предельной ответственности, когда предусматривается возмещение только относительно крупных убытков, выходящих за пределы допустимых. Например, при страховании сельскохозяйственных культур за предельную норму страхового обеспечения взята урожайность 10 ц с 1 га. Страховое возмещение по этой системе выплачивается только в том случае, если урожайность культур окажется ниже, например 5 ц с 1 га. Тогда недобор урожая в размере 5 ц с 1 га подлежит возмещению по соответствующим ценам.
6. При имущественном страховании страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай — следствие умысла или грубой неосторожности страхователя. Страховое возмещение не выплачивается также, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности совершеннолетнего члена семьи страхователя; если о похищении не было заявлено в органы МВД или этот факт этими органами не подтвержден.
При личном страховании страховая организация обязана выплатить денежную сумму даже тогда, когда страховой случай произошел вследствие грубой неосторожности застрахованного. Она освобождается от таких обязанностей — если смерть или утрата трудоспособности произошли при совершении им преступления или явились умыслом третьего лица, которому страховщик обязан выплатить страховое вознаграждение.
Автотранспорт