В силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, указанными в законодательстве Союза ССР и Гражданском процессуальном кодексе РСФСР. Залогом может обеспечиваться лишь действительное требование. Если иное не указано в законе или договоре, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, неустойку (штраф, пеню), а также возмещение расходов по взысканию. Залог возникает в силу договора или закона.
1. Залог имущества в пользу кредитора создает для последнего гарантии реального удовлетворения тех требований, которые могут возникнуть у него в случае неисполнения должником обязательства. Во-первых, залог имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества к моменту обращения на него взыскания кредитором-залогодержателем (см. комментарий к ст. 196). Во-вторых, залог имущества создает для кредитора-залогодержателя, как сказано в ч. 1 ст. 192, право преимущественного (перед другими кредиторами того же должника) удовлетворения требований из стоимости этого имущества (см. ниже, п. 3). В-третьих, залог имущества, установленный в пользу кредитора третьим лицом (см. ст. 193), создает для кредитора дополнительный источник удовлетворения его требований к должнику, которым обычные кредиторы того же должника воспользоваться не могут, — в виде имущества третьего лица — залогодателя. Обеспечивая реальность покрытия требований кредитора — залогодержателя в случае неисполнения должником основного обязательства, залог тем самым побуждает должника к исполнению обязательства. К этому же побуждают должника и те ограничения его прав на заложенное имущество, которые устанавливаются с момента залога, но с исполнением обеспеченного залогом обязательства отпадают (см. комментарий к ст. 196).
2. По смыслу ч. 1 ст. 192 залогом может обеспечиваться любое обязательство. Но на практике залог применяется, главным образом, в качестве способа обеспечения денежных и, в первую очередь, заемных обязательств, поскольку обращение кредитором взыскания на заложенное имущество влечет по существу те же последствия, к которым привело бы реальное исполнение денежного обязательства.
Наибольшее практическое значение имеют:
а) залог принадлежащих хозорганам товарно-материальных ценностей в обеспечение ссуд, выдаваемых этим хозорганам банком (залог товаров в обороте и залог товаров в переработке);
б) залог принадлежащих гражданам строений в обеспечение ссуд, выдаваемых этим гражданам банком на возведение таких строений;
в) залог принадлежащих гражданам строений в обеспечение ссуд, выдаваемых этим гражданам теми хозрасчетными предприятиями и организациями, в которых они работают, на возведение таких строений;
г) залог принадлежащих гражданам предметов домашнего потребления и личного пользования в обеспечение ссуд, выдаваемых гражданам городскими ломбардами (см. ст. 273 и комментарий к ней).
В соответствии с ч. 2 ст. 3 Основ „отношения кредитных учреждений с клиентурой" регулируются гражданским законодательством Союза ССР. В развитие этого общего положения в Основах предусматривается, что кредитование социалистических организаций путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР производится „в порядке, установленном законодательством Союза ССР" (ч. 1 ст. 85 — см. ч. 1 ст. 393 ГК), а ссуды гражданам выдаются банками СССР „в случаях и порядке, определяемых законодательством Союза ССР" (ст. 86 — см. ст. 394 ГК). „Порядок кредитования", „порядок выдачи ссуд" включает в себя и условия обеспечения этих ссуд. Поэтому регулирование залоговых отношений, указанных выше в пп. „а" и „б", должно быть признано компетенцией Союза ССР, а не республики. Это, однако, не исключает применения к таким залоговым отношениям общих положений обязательственного права, содержащихся в ГК союзных республик, и в том числе помещенных в этих кодексах общих правил о залоге, поскольку эти общие правила не противоречат специальным правилам союзного законодательства о таких видах залога. Такие специальные правила в отношении залога товаров в обороте и переработке содержатся в пп. 19, 127—130, 401—406 и др. Инструкции Госбанка № 1 от 29 мая 1976 г. ив приложении № 1 к этой Инструкции, а в отношении залога строений в обеспечение выдаваемых банком гражданам на возведение этих строений ссуд — в пп. 7 и 12 Правил кредитования индивидуального жилищного строительства рабочих и служащих предприятий (СЗ СССР, 1939, № 28, ст. 188).
Что касается тех видов залога, которые названы выше в пп. „в" и „г", их правовое регулирование относится к компетенции союзных республик и, следовательно, в РСФСР они подчиняются правилам о залоге, содержащимся в ГК.
В области перевозок находит применение предусмотренное законом (см. ч. 3 ст. 154 КТМ СССР, ст. 64 УЖД СССР, ч. 3 ст. 95 УВВТ СССР) или международными соглашениями право перевозчика не выдавать груз получателю до уплаты последним провозной платы и других причитающихся перевозчику платежей. Это один из немногочисленных случаев законного залога (см. ч. 4 ст. 192). Он в соответствии со ст. 3 (ч. 2) Основ регулируется нормами общесоюзного транспортного законодательства, но субсидиарно к нему могут быть применены и некоторые правила ГК. Залоговое право на товары, основанное на внешнеторговой сделке, используется в отношениях советских внешнеторговых организаций с их иностранными контрагентами.
3. Преимущественность права удовлетворения из стоимости заложенного имущества, предоставленная кредитору-залогодержателю, проявляется в двух моментах. Во-первых, прочие кредиторы залогодателя вправе обратить взыскание на заложенное имущество лишь при недостаточности остального имущества залогодателя для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, не обеспеченных залогом (ст. 424 ГПК РСФСР).
Во-вторых, требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога ранее многих, а в некоторых случаях — ранее всех прочих требований других кредиторов залогодателя.
По общему правилу обеспеченные залогом требования удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в третью очередь, после удовлетворения требований первой очереди — об алиментах, требований, вытекающих из трудовых правоотношений и др.,— и второй очереди — о налогах и неналоговых платежах в бюджет и др. (см. ст. 1 Указа Президиума Верховного Совета СССР от 5 мая 1981 г. — Ведомости Верховного Совета СССР, 1981, № 19, ст. 717). Законодательством СССР могут устанавливаться правила о преимущественном удовлетворении и иных требований (ст. 3 того же указа). Так, Госбанк СССР вправе погашать задолженность по ссудам, обеспеченным залогом у него товарно-материальных ценностей, за счет выручки от их реализации „после удовлетворения претензий по заработной плате и платежей в бюджет" (п. 70 Устава Государственного банка СССР).
4. Правило, содержащееся в ч. 3 ст. 192, установлено в интересах охраны прав как залогодержателя, так и залогодателя.
Если после установления залога долг по обязательству, которое этим залогом обеспечено, возрос, залогодержатель вправе обратить заложенное имущество и на покрытие вновь образовавшейся части долга. Чаще всего увеличение первоначальной суммы долга является результатом его несвоевременного погашения должником.
С другой стороны, правило, содержащееся в ч. 3 ст. 192, может иметь существенное значение для залогодателя в случаях, когда стоимость заложенного имущества превышает сумму долга по обеспеченному залогом обязательству. Именно из этого правила вытекает обязанность залогодержателя передать залогодателю ту часть полученной от реализации заложенного имущества суммы, которая осталась после удовлетворения залогодержателя (см. комментарий к ст. 200, п. 5). Это же положение дает основание считать, что если для покрытия требования залогодержателя достаточно обращения взыскания на часть заложенного имущества (например, на один из нескольких заложенных предметов), он не вправе обратить взыскание на остальную часть этого имущества.
Правило, изложенное в ч. 3 ст. 192, применяется, поскольку „иное не указано в законе или договоре". Иные правила на этот счет предусмотрены в отношении залога вещей в ломбарде: в законе установлен точный перечень сумм, которые могут быть удержаны ломбардом из стоимости заложенного имущества сверх основной суммы причитающегося ему долга — плата за хранение предмета залога, расходы по его страхованию и продаже и проценты по ссуде (п. 20 Типового устава ломбарда, утвержденного постановлением Совета Министров РСФСР от 7 июня 1968 г.).
5. Из оснований возникновения залога, предусмотренных в последней части ст. 192, решающее значение имеет договор. Почти все те залоговые отношения, которые встречаются на практике (см. выше, п. 2), возникают в силу договора о залоге (см. комментарий к ст. 195).
Автотранспорт